Tien tips om slim(mer) met je spaargeld om te gaan

We sparen minder dan tijdens de coronacrisis, maar door de gestegen rente gaan we wel weer strategischer met ons spaargeld om. Heeft jouw huishouden al een spaarstrategie?

De Nederlandsche Bank (DNB) deed onderzoek naar het spaargedrag van Nederlanders. Hun tegoeden op betaal- en spaarrekeningen namen in 2023 met € 14,9 miljard toe, vergelijkbaar met de periode voor corona. In de jaren dat het virus ons in de greep had, bleef het inkomen van de meeste huishoudens door de overheidssteun veelal op peil, terwijl de lockdowns ervoor zorgden dat we minder uitgaven en meer spaarden.

Betaal -of spaarrekening
Van de miljarden aan banktegoeden die huishoudens in Nederland aanhouden, staat bijna 80% op spaarrekeningen. Het overige deel is op betaalrekeningen gestald. Volgens DNB verplaatsten veel huishoudens hun geld het afgelopen jaar naar een spaarrekening vanwege de hogere rente die ze daar kunnen krijgen.

Rentevergoeding
In 2023 werd ruim € 1,7 miljard rente bijgeschreven op Nederlandse spaarrekeningen. Dat is ruim drie keer zoveel als in 2022, toen slechts € 0,5 miljard werd bijgeschreven. De rente op spaarrekeningen is sinds de zomer van 2022 gestaag toegenomen. Ter vergelijking: in 2012 piekte de bijgeschreven rente op spaarrekeningen nog op € 6,0 miljard!

Tien tips voor een spaarstrategie

Waar sommige huishoudens in ‘het wilde weg’ sparen, hebben andere een doordachte spaarstrategie. Met behulp van de volgende tips kun jij er ook een ontwikkelen.

• Het Nibud heeft als vuistregel om tien procent van je inkomen te sparen voor onverwachte kosten. Met de BufferBerekenaar kun je uitrekenen wat in jouw situatie verstandig is. Is de buffer op orde, dan kun je gaan sparen voor andere doelen zoals een mooie reis of een verbouwing.
• Je kunt sparen bij de bank waar je ook een betaalrekening hebt, maar dat hoeft niet. Een spaarrekening bij een andere bank kan het makkelijker maken om het geld op de spaarrekening te laten staan.
• Op een betaalrekening krijg je vaak geen of heel weinig rente. Laat daar dus niet al te hoge bedragen op staan. En spaar zodra je salaris binnenkomt: dus betaal eerst jezelf.
• Vind je het moeilijk om die geadviseerde tien procent te sparen? Een handig startpunt is om al je inkomsten en uitgaven eerst eens op een rijtje te zetten. Dit stappenplan van Wijzer in Geldzaken helpt je daarbij. Zo zet je je vaste lasten en dagelijkse uitgaven op een rij en kun je daarna heel gericht kijken op welke categorie je wilt en kunt besparen.
• Ga je spaarrentes vergelijken, let op de voorwaarden. Soms geldt de hoge rente slechts voor een bepaalde periode of voor een bepaald bedrag aan spaargeld. Ook geldt soms als voorwaarde dat je ook een betaalrekening opent. Let hierbij op de maandelijkse kosten.
• Let er bij het vergelijken altijd op of de bank van je keuze onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt. Dat is de garantie dat je het geld op je bankrekeningen tot 100.000 euro terugkrijgt wanneer je bank onverhoopt failliet gaat. (Deze grens van een ton geldt per persoon, niet per rekening. Houd er ook rekening mee dat banken meerdere merknamen kunnen hebben. De bescherming geldt per bank, niet per merknaam.)
• Kun je je geld langere tijd missen, dan is ook een termijndeposito het overwegen waard. Je ontvangt dan een hogere vaste rente, maar je geld staat vast voor een periode die kan variëren van enkele maanden tot wel vijf of tien jaar. Besef goed dat je in die periode niet bij je geld kunt (tenzij je een boete betaalt of wanneer er sprake is van een uitzonderingssituatie), ook niet als de rente verder blijft stijgen.
• Sommige banken geven korting op de hypotheekrente wanneer je bij dezelfde bank een actieve betaalrekening aanhoudt (je salaris komt er op binnen en/of je verricht een minimumaantal transacties per maand). Ontvang jij zo’n korting, zeg de betaalrekening dan niet zomaar op, want dan kan het overstappen weleens nadelig voor je uitpakken. Weet je niet of je die korting krijgt, vraag het je hypotheekadviseur of hypotheekaanbieder.
• Wanneer je spaargeld boven een bepaalde grens uitkomt (in 2024 ligt die grens op € 57.000 voor alleenstaanden en op het dubbele voor fiscale partners ) dan moet je er belasting over betalen. Boven 36.952 vervalt de huurtoeslag en boven 140.213 vervalt de zorgtoeslag.
• Zorg dat sparen onderdeel is of wordt van je financiële planning. Heb je een flinke pot opgebouwd, dan loont het wellicht om energiebesparende maatregelen te treffen of een stukje af te lossen op de hypotheek. Maar misschien is het in jouw situatie ook een goed idee om wat aanvullend pensioen op te bouwen en het geld in een lijfrente te storten. Of misschien wil je je kinderen een bedrag schenken. Je financieel adviseur kan met je meedenken.